On tietysti sanomattakin selvää, että pikalaina vain pahentaa ongelmapelaajan tilannetta. Pikavipit harvoin kuitenkin ovat ainoita lainoja, joita ongelmapelaajilla on, vaan lähes aina kuvassa ovat mukana myös suuremmat kulutusluotot ja luottokorttivelat. Pienet pikavipit ovat siis vain jäävuoren huippu, ja viimeinen olienkorsi, kun rahaa ei enää saa mistään muualta.

On kuitenkin typerää uutisoida aiheesta ikään kuin vippi olisi tässä se ongelma, vaikka todellinen ongelma on liiallinen uhkapelaaminen. Ihan samalla tavalla kuin alkoholistit tekevät kaikkensa saadakseen viinaa, myös ongelmapelaajat tekevät kaikkensa saadakseen rahaa jolla pelata lisää. Ei ole sellaista rahasummaa, jota ongelmapelaaja ei saisi pelattua.

Eivät pikavippipalvelut voi kuitenkaan tietää, että mihin heidän asiakkaansa aikovat lainansa käyttää. Toiseksi palvelut eivät tiedä, paljonko niiden asiakkailla on jo valmiiksi olemassa olevia velkoja. Tähänkin asiaan saataisiin helposti muutos ottamalla käyttöön positiivinen luottorekisteri, jonka avulla luotontarjoajat näkisivät lainanhakijoillansa jo olemassa olevat velat.

Tavanomainen pienlaina on noin 50-1000 euron suuruinen, ja löydät kaikki lainasummat tältä väliltä yhden euron tarkkuudella. Voit siis ottaa täsmälleen sen suuruisen lainan, kuin tarvitset, eikä sinun tarvitse lainata yhtään sen enempää tai vähempää. Maksuaikaa vipeille annetaan aina muutamista päivistä jopa kokonaiseen vuoteen, joten voit määrittää myös maksuajan pituuden juuri oman tarpeesi mukaan.

Vipeistä puhutaan usein törkeän kalliina lainoina, mutta sitä ne eivät ole. Itseasiassa kaksi markkinoilla toimivaa vippipalvelua myöntävät uusille asiakkaillensa jopa täysin ilmaista lainaa ilman minkäänlaisia piilokuluja. Lainoista ei siis makseta lainkaan korkoa tai mitään muitakaan kuluja, vaan takaisin maksetaan juuri se summa, mikä on lainattu. Ei siis kuulosta kovin törkeän kalliilta, vai mitä?

Syy siihen, miksi ihmiset ajattelevat vippien olevan niin kalliita, on todellinen vuosikorko. Vippipalveluiden tulee lain mukaan ilmoittaa lainojensa todelliset vuosikorot, vaikka todellista vuosikorkoa ei todellisuudessa voi edes laskea lainoille, joiden laina-aika on alle yhden vuoden, sillä laskutuloksesta tulee täysin vääristynyt.

Vippipalvelut ilmoittavat myös lainoistansa aiheutuvat kulut selvästi euroina, ja tämä on se, mitä lainoja hakiessa kannattaa katsoa. Ei ole mitään merkitystä, montako prosenttia lainan korko on, vaan merkitystä on ainoastaan sillä, montako euroa lainalle tulee korkoa ja muita kuluja. Vippien korot ovat itseasiassa todella pieniä, ja pääasialliset kulut tulevatkin lainojen käsittelykuluista.

Hyvä esimerkki siitä, miten vääristyneen kuvan todellinen vuosikorko antaa vippien hinnoista, voisi olla seuraavanlainen: jos lainaat ystävältäsi viisi euroa, ja lupaat maksaa lainasi huomenna takaisin. Maksat lainan ystävällesi seuraavana päivänä, aivan kuten lupasit, ja annat kiitoksena vielä yhden euron “korkoa”. Tämä yhden euron “korko” ottamallesi viiden euron lainalle tekisi lainan todelliseksi vuosikoroksi 7300 prosenttia.

Näin ottamasi laina kuulostaisi hurjan kalliilta, ja antaisi ennemminkin sellaisen kuvan, että olisit antanut ystävällesi sata euroa korkoa viiden euron lainastasi. Näin asia ei tietenkään olisi, vaan olisit antanut korkona vaivaisen euron. Suhteessa lainasummaan se olisi toki suhteellisen paljon, mutta se olisi siltikin vain euro.

Kummatkin, vipit ja vekselit, ovat siis kuitenkin kiinteällä korolla saatavia lainoja. Tai itse asiassa vekseleitä ei enää käytetä, vaan ne olivat suosiossa 1900-luvulla. Nykytekniikka on kuitenkin mahdollistanut, että lainaa netistä saa niin helposti, etteivät ihmiset ole enää halukkaita hakemaan pankeista vakuudellisia lainoja.

Toinen ero vekseleissä pikalainoihin verrattuna oli se, että vekselin korko oli maksettava jo ennen lainan ottamista. Toisaalta vekselin pystyi myös uusimaan sen eräännyttyä, jolloin laina-aikaa sai maksua vastaan lisää – käytännössä siis täysin sama asia, kuin pikalainoissa eräpäivän siirto. Eräpäivää saa siirrettyä maksamalla tietyn summan, ja näin siis laina-aikaa saa lisää.

Mediassa kuulee monesti puhuttavan pikavippikierteestä. Vippikierre ei kuitenkaan ole mikään ihan uusi juttu, sillä jo vekseleiden aikaan puhuttiin vekselikierteestä. Vekselikierteestä puhuttiin silloin, jos kuluttajalla oli useita vekseleitä useista eri pankeista. Aivan sama asia on myös vippien kohdalla – jos henkilöllä on useita vippejä eri palveluista, ajatellaan tämän monesti olevan vippikierteessä.

Till Dagens Nyheter säger Janne Åkerlund, som arbetar med förebyggande arbete hos Kronofogden, att en orsak till ökningen torde vara den bristande kreditprövningen. Han anser att snabblåneföretagen beviljar sms lån på allt för vaga grunder och utan tillräcklig kreditkontroll av de lånesökande. Åkerlund går så långt att han kallar den otillräckliga kreditprövningen ett skämt:

– Den är ett skämt. De följer inte reglerna utan ger lån även till personer som redan har betalningsanmärkningar och är registrerade hos Kronofogden, säger Åkerlund.

Åkerlund anser det även vara oroande att antalet unga vuxna med betalningssvårigheter och obetalda sms-lån är så högt. Procentuellt ligger antalet obetalda sms lån för ungdomar på samma nivå som år 2010, men eftersom det totala antalet obetalda sms lån drastiskt ökat har även det totala antalet unga vuxna med ärenden inneliggande hos Kronofogden ökat.

– Det är oroande att det stadigt fylls på med nya unga vuxna. De har nog med problem ändå, svårt att skaffa bostad, inga fasta jobb och riskerar ofta arbetslöshet, säger Åkerlund till Dagens Nyheter.

Åkerlund fortsätter med att fundera över orsakerna till varför snabblåneföretag vill låna ut pengar till en arbetslös 18-åring. Han misstänker att det beror på cyniska sms lånegivare som hoppas på att den unga snart ska få anställning och att en utmätning därmed blir möjlig.

Kronofogdens oro är måhända inte befogad. De största och mest respekterade aktörerna på den svenska snabblånemarknaden meddelar att de genomför en granskning av låntagarens betalningsmöjligheter och att den lånsökande ska få godkänt i en sedvanlig kreditprövning innan lån kan beviljas. Som exempel kan anges att en av marknadens största aktörer Risicum anger på sin webbplats att de följer lagstiftning och god sed för kreditgivning enligt gällande lagar och regelverk och att de inte beviljar lån till personer med betalningsanmärkningar hos Kronofogden.

Endast ett fåtal av marknadens lånebeviljare anger att de även beviljar lån till personer med tidigare betalningsanmärkningar och så gott som anger att ett aktuellt skuldsaldo hos Kronofogden är ett hinder för att få lån.

Så som alla branscher lockar även sms lånebranschen tyvärr till sig skumma aktörer och företag som endast är ute efter att göra en snabb vinning – oseriösa företagare som inte vill efterfölja lagstiftningen och de regler som ställts upp. För att garantera att du lånar hos en seriös långivare rekommenderas att du läser igenom företagets webbsidor noga för att göra dig säker på att de efterföljer den lagstiftning som finns för att reglera branschen.

Suurin osa vipeistä haetaan arkipäivinä
Vaikka monet kuvittelevat, että pikavippi haetaan yleensä yöllä kun ollaan humalassa, ei tämäkään pidä paikkaansa. Suurin osa vipeistä haetaan keskellä päivää, ja vieläpä arkipäivinä. Todella pieni osa hakemuksista lähetetään yöllä, sillä lainoja maksetaan vain klo. 7-23 välisenä aikana.

Pikavippipalvelut selvittävät hakijoiden maksukyvyn
Pikalainapalvelut tekevät kaikkensa pystyäkseen selvittämään asiakkaidensa maksukyvyn mahdollisimman tarkasti. Monet kuvittelevat, että vippipalvelut myöntävät mielellään lainaa vähävaraisille ja hädänalaisille ihmisille. Ei kuitenkaan olisi kovin järkevää liiketoimintaa myöntää lainaa ilman vakuuksia ihmisille, jotka eivät pysty lainojansa maksamaan takaisin. Silloinhan palveluille tulee luottotappioita.

Huonosta maineestaan huolimatta pikalainat ovat erinomainen tuote, joka pystyy palvelemaan pientä ja lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia etsiviä henkilöitä. Pankit eivät tähän pysty, sillä pankkien tarjoama kulutusluotto on pienimmilläänkin 1000 euroa, ja maksuajat ovat huomattavasti pidempiä kuin vipeissä. Jos siis esimerkiksi 100€ pikavippi riittäisi, miksi ihmeessä kannattaisi ottaa lainaa 1000 euroa tai jopa enemmän, ja vielä kaiken lisäksi liian pitkällä maksuajalla? Pankkien kulutusluotot on hitaampaa hakea, kuin netistä toimivilta kulutusluottopalveluilta, joilta on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti. Pankkien kulutusluottojen hakemisessa menee ainakin muutama päivä.

Kaiken lisäksi pikalaina on huomattavasti edullisempaa hakea, kuin pankkilainoja. Pankkilainoihin tulee jos jonkin näköisiä piilokuluja, kuten avausmaksuja, tilinhoitomaksuja ym., mutta pikalainoihin ei moisia kuluja tule lainkaan. Pankkilainoissa pelkästään avausmaksuna voi tulla yli 100 euroa. Pikalainapalvelut antavat asiakkailleen erinomaisia tarjouksia, ja parhaillaan voitkin saada jopa täysin ilmaista lainaa uutena asiakkaana.

Ihmiset eivät ylivelkaannu vippien takia

Varsinkin median paljon käyttämä termi ”vippikierre” ei todellisuudessa ole monessakaan tapauksessa velkaongelmien syy, vaan velkaongelmista seuraava ongelma, kertoo yhteisvastuukeräyksen keräysjohtaja Tapio Pajunen. Yhteisvastuukeräyksessä kerätään varoja Takuu-Säätiön aloittamalle hankkeelle, jonka päämääränä olisi vähentää ylivelkaantumista. Hankkeen kautta tarjotaan pientä lainaa henkilöille, jotka ovat menettäneet luottotietonsa, eivätkä voi enää saada lainaa mistään muualta.

Pajunen kertoo, että kun vippejä syytetään koko ajan ylivelkaantumisesta, jää ylivelkaantumisten oikea syy selviämättä kokonaan. Pikalainat onkin jostain syystä otettu silmätikuksi, kun ylivelkaantumisiin on alettu etsiä syyllistä. Tähän on varmasti vaikuttanut paljon median toiminta, kun sen on mustamaalannut pikavippejä kerta toisensa jälkeen. Pajusen mielestä ylivelkaantumiset johtuvat ennemminkin jälkeen jääneestä perusturvatasosta ansiokehitykseen nähden ja välineiden puuttuminen, jotta köyhät taloudet saataisiin kuntoon.

Takuu-Säätiöstä myönnetään, että aivan kuten missä tahansa luotonannossa, myös sosiaalisessa luototuksessa on omat riskinsä. Pajunen kuitenkin huomauttaa, että Takuu-Säätiön luottotappiot ovat jääneet huomattavan pieniksi verrattuna esimerkiksi vippipalveluihin, jotka kärsivät ajoittain suuristakin luottotappioista. Vippipalvelut kun myöntävät heti lainaa ilman vakuuksia tietämättä, pystyykö asiakas todellisuudessa maksamaan lainaansa takaisin, on riski huomattavasti suurempi.

Pienlainat eivät siis todellisuudessa aiheuta ylivelkaantumista ja maksuhäiriömerkintöjä lähellekään niin paljoa, kuin mediassa annetaan ymmärtää. Vippipalvelut tekevät rehellistä liiketoimintaa siinä missä kaikki muutkin Suomessa toimivat yritykset. Pikalaina mahdollista pientä lainaa etsiville sen, että he voivat hakea heti lainaa netistä, joten kyseessä on erinomainen tuote.

Vippivertailuissakin on kuitenkin eroja, eikä niitä kaikkia kannata käyttää. Osa vippivertailuista voi nimittäin olla jo ”hylättyjä”, eli ne ovat vanhoja sivustoja, joita kukaan ei enää päivitä. Tällaisten sivustojen tiedot ovat usein tietysti vanhentuneita, eli niiden perusteella ei lainapalvelua kannata olla valitsemassa.

Olen itse käyttänyt pikavippejä jo vuosien ajan, ja tunnen varsin hyvin eri pikalainavertailu sivustoja, joita netissä on. Paras vippivertailu on mielestäni pikalainaa.co, josta löytyy tällä hetkellä n. 60 luotettavinta vippipalvelua. Palveluita on tullut sivustolle yleensä päivittäin, vähintään kuitenkin viikoittain, eli sitä päivitetään varsin usein. Sivustolle tulee myös mielenkiintoisia pikavippivippiaiheisia uutisia, joissa kerrotaan mm. eri pikalainapalveluiden järjestämistä kilpailuista ja muista rahanarvoisista eduista.

Yleisin otettu pikavippi on 200 euroa. Olen itsekin monesti kyseisen lainasumman ottanut. Tästä syystä aloinkin kerran aikaa tappaakseni etsimään sivustoa, jossa olisi vertailtu pelkästään 200 euron vipit, jotta minun ei tarvitsisi turhaan selata sivustoja, joissa on esiteltynä paljon muitakin lainasummia tarjoavia palveluita. Silmääni sattuikin vippi200.info sivusto, joka on keskittynyt ainoastaan 200 euron suuruisiin lainasummiin.

www.vippi200.info sivustolla on erittäin kätevä 200 euron vippien vertailu, josta näkee kaikki luotettavimmat 200 euron vippejä tarjoavat palvelut edullisimmasta kalleimpaan järjestettynä. Vertailusta näkee mm. lainoista aiheutuvat kulut ja niiden vuosikorot erittäin kätevästi. Vertailun kautta pääsee myös hakemaan heti lainaa

Parhaimpien vertailusivustojen kautta vertailu onnistuu todella helposti ja pääset hakemaan lainaa heti. Parhaimpien vertailujen tiedot ovat myös aina ajantasaisia, joten voit luottaa niiden oikeellisuuteen. Tietysti mitä tahansa vertailua käytätkin, kannattaa käydä vielä valitsemasi vippipalvelun ehdot tarkoin läpi.

Lainavertailuihin on yleensä listattu vain luotettavimmat lainapalvelut, joista voit hakea lainaa pelkäämättä joutuvasi huijatuksi. Vertailuista voit etsiä lainaa haluamillasi hakuehdoilla ja löydät todella helposti esimerkiksi lainaa ilman vakuuksia. Toki pääasiallinen syy vertailuiden käyttämiseen on kuitenkin rahan säästäminen, jota voikin vippivertailuiden avulla säästää jopa satoja euroja.

Jo pienempi, vaikka esimerkiksi 200 euron laina, voi olla toisessa palvelussa useita kymmeniä euroja edullisempi kuin jossakin toisessa palvelussa. Vertailuissa on myös lainojen ns. ”piilokulut” selkeästi ilmoitettu, ovathan vertailut kuitenkin täysin puolueettomia. Myös vertailuissa ilmoitetut lainojen hakemuskulut kannattaa ottaa huomioon, sillä nekin voivat olla kalleimmillaan jopa kymmenen euroa.

Takuu-Säätiöstä kerrotaan, että vain alle joka kymmenennellä Velkalinja-puhelimeen soittaneista velkaongelmat ovat aiheutuneet pikavipeistä. Myöskään Kari Kuusisto, joka on Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja, ei pidä pikavippejä syynä ylivelkaantumiseen. Kuusisto perustelee kantaansa Takuu-Säätiön tilastoilla, joista selviää että alle 30% kulutusluottojen takia velkaantuneista ihmisistä olisi ottanut pikavipin kuluvana vuonna.

Veikkola kertoo, että velkaongelmien kanssa painivat ihmiset voivat ottaa vipin viivyttääkseen maksuhäiriömerkintöjen saamista. Vaikka Veikkolan kanta onkin, ettei pikavipit ole syy ylivelkaantumiseen, on hän silti niiden täyskiellon kannattaja. Jo valmiiksi olemassa olevia rajoituksia, kuten rekisteröintipakkoa, hän pitää varsin hyödyttöminä keinoina.

Oma kantani pikavippien kieltämiseen on, että se olisi täysin järjetöntä. Suurin osa kuluttajista käyttää kuitenkin pikalainoja välttämättömien menojen, kuten ruoka- ja lääkeostosten hoitamiseen, joten pikavipit eivät todellakaan ole todellisuudessa niin paha asia kuin annetaan ymmärtää. Pikalaina on monelle kuitenkin todellinen pelastus yllättävän rahapulan hyökätessä, kun saa helposti heti lainaa ilman vakuuksia. Vaikka kaikki ihmiset eivät osaakaan hoitaa raha-asioitansa, ei pikalainoja tulisi ottaa kaikilta pois.

Jos pikavipit kuitenkin kielletään, eikö samassa pitäisi kieltää myös luottokortit, pankkilainat, matkapuhelinten kytkyliittymät ja kaikki muut mahdollisuudet, joilla ihmiset voivat ylivelkaantua/ovat jo ylivelkaantuneet? Periaatehan olisi ihan sama ja aivan yhtä älyvapaa.

Tämä väite, kuten suurin osa muistakin pikavippivastaisista väitteistä, on sanalla sanoen typerä. Miksi ihmeessä pikalainapalvelut ensinnäkään antaisivat lainojaan henkilöille, joilla he tietäisivät olevan vaikeuksia maksaa lainansa takaisin? Pikalainapalveluthan välttävät kaikin keinoin tällaisia ns. huonoja maksajia mm. myöntämällä pienempiä ensilainoja ym. En siis näe väitteessä mitään järkeä.
Toivanen on myös sanonut, että pikavippien ”uhreja” tulisi suojella ja räikeitä epäkohtia tulisi poistaa. Yllätys yllätys, Toivanen ei kuitenkaan osaa kertoa, että missä vaiheessa vapaaehtoisesti lainaa hakevasta ihmisestä tulee ”uhri”, tai että mitä ne tällaiset räikeät epäkohdat sitten oikein ovat.

On ainoastaan hyvä asia, että nykypäivänä saa niin helposti heti lainaa netistä, ja kuten moni tästä jo varmasti huomasi, on pikavippien vastaiset puheet aivan täyttä huuhaata. Sitä paitsi, itse asiassa edullisimmat pikalainat ovat nykyään huomattavasti esimerkiksi paljon hehkutettuja pankkilainoja halvempia. Edullisimmillaanhan tarjolla on jopa täysin ilmainen pikalaina. Siitä on enää hankala tehdä edullisempaa tarjousta.