Netin vakuudettomat lainat

Onko lainaa mahdollista saada ilman vakuuksia. Vastaus on kyllä. Varsinkin pienempiä lainoja myönnetään ilman vakuuksia, mutta jos tarvitset suurempaa lainaa esimerkiksi auton hankintaa varten, vaaditaan lainalle vakuuksia tai takaajia.

Täysin vakuudettomia lainoja voi saada muutamasta satasesta muutaman tuhannen euron suuruisiin summiin saakka. Vakuudeksi riittää lähes kaikille markkinoilla oleville pikalainafirmoille moitteettomat luottotiedot sekä säännölliset kuukausittaiset tulot. Tuloksi voidaan vaatia esimerkiksi 1000 euron verran säännöllisiä palkka- tai eläketuloja.

Lainaa siis saa ilman vakuuksia, kunhan luottotiedot on kunnossa ja jonkinlaiset säännölliset tulot on olemassa. Kuinka paljon lainaa voi ilman vakuuksia saada on aina tapauskohtaista. Toinen pikalainafirma voi tarjota rahaa lainaksi enemmän kuin toinen, ja toinen firma voi tarjota saman verran lainaa mutta kalliimmalla korolla. Vaikka lainaa ilman vakuuksia onkin saatavilla, kannattaa aina kuitenkin vertailla mistä lainan ottaa.

Lainojen vertailemiseksi löytyy netistä runsaasti eri sivustoja ja palveluja. Tai vaihtoehtoisesti myös itse voi tarkastella eri lainafirmojen lainatuotteita ja niistä perittäviä kuluja. Jo muutaman tonnin lainoissa korkokulut voi vaihdella huomattavasti ja säästöä voi saada jopa satoja euroja vertailemalla eri yritysten tarjoamia tuotteita.

Vaikka vakuuksia lainoihin ei tarvitsekaan, on lainan saamisen ehtona usein muitakin ehtoja kuin hyvät luottotiedot ja säännölliset tulot. Ikää on oltava vähintään 18-vuotta ja suuremmissa lainoissa ikärajana voi olla jopa 25-vuotta. Täysi-ikäisyyden lisäksi lainaajalla on oltava Suomen kansalaisuus tai vähintään pysyvä asuinpaikka ja postiosoite suomessa. Tämä vaihtelee eri lainapalveluiden välillä ja tarkat tiedot löytyvät valitun yrityksen lainaehdoista. Verkkopankkitunnukset ja oma henkilökohtainen pankkitili suomalaisessa pankissa on oltava sekä useimmissa tapauksissa myös matkapuhelinliittymä.

Lainaa ilman vakuuksia on saatavana myös täysin ilman minkäänlaisia kuluja jotka yleensä lainasta tulee. Monet pikalaina-alan yritykset tarjoavat ensilainan täysin ilmaiseksi. Ilmaisuus tarkoittaa sitä että jos lainaat 500 euroa, maksat 500 euroa takaisin. Siis maksat tismalleen saman summan takaisin kuin lainaksi otit.

Miksi sitten lainaa voi heti saada kuluitta? Syy on hyvin yksinkertainen. Kilpailu pikalaina-alalla on erittäin kovaa ja ilmainen laina toimii sisäänvetotuotteena varsinaisele toiminnalle. Kun asiakas on saatu palvelun käyttäjäksi, lainaa hän todennäköisesti myös jatkossa jolloin lainasta peritään normaalit veloitukset kuten nostopalkkiot ja korkokulut.

Lainaajan kannalta on kuitenkin onni, että yrityksiä joista lainaa saa ilman vakuuksia sekä täysin kuluitta on markkinoilla useampia. Mikäli lainaa tarvitsee useamman kerran, kannattaa nämä kaikki tarjoukset tietysti hyödyntää. Näin ollen saa rahaa lainaksi ilmaiseksi jopa useita tuhansia euroja. Laina-aikaakin saa mukavasti riippuen lainafirmasta ja lainatun rahamäärän suuruudesta. Pääsääntöisesti maksuaikaa saa noin 45 vuorokautta.

Mikäli tarvitset hieman suurempaa lainaa, sitä ei ole saatavana ilman vakuuksia. Jos lainaa tarvitaan esimerkiksi 15 000 euroa, voi vakuudeksi käydä esimerkiksi moottoriajoneuvo. Myös henkilötakaus on mahdollista.


Suomessa pohditaan positiivisen luottorekisterin käyttöönottamista

Oikeusministeriössä on alettu selvittämään, voitaisiinko Suomessakin ottaa käyttöön positiivinen luottorekisteri useiden muiden Euroopan maiden tapaan. Esimerkiksi naapurimaassamme Ruotsissa positiivinen luottorekisteri on ollut käytössä jo aivan 90-luvun alusta saakka, ja sen vaikutusten on todettu olevan erittäin positiivisia. Kaikkiaan positiivinen luottorekisteri on käytössä 23 Euroopan maassa.

Positiivisen luottorekisterin käyttöönottamisesta olisi hyötyä niin luotontarjoajille, kuin myös luotonhakijoille. Luotontarjoajat saisivat kattavamman kokonaiskuvan asiakkaidensa taloudellisesta tilanteesta, ja voisivat täten tehdä arvion asiakkaidensa maksukyvystä huomattavasti nykyistä tehokkaammin. Positiivisen luottorekisterin avulla luotontarjoajat näkisivät mm. asiakkaillansa jo olemassa olevat velat muille luotontarjoajille, joten uutta luottoa voitaisiin olla myöntämättä jos avoimia luottoja olisi jo valmiiksi liikaa asiakkaan maksukykyyn nähden.

Positiivisesta luottorekisteristä hyödyttäisiin etenkin pikalaina-alalla, jonka erilaisista rajoituksista ja jopa täyskiellosta on puhuttu paljon viime aikoina. Pikavipeille suunnitteilla olleille rajoituksille ja mahdolliselle alan täyskiellolle on käytetty perusteluina vippien aiheuttamia ylivelkaantumisia, jotka voitaisiin kuitenkin kitkeä kokonaan pois positiivisen luottorekisterin avulla. Toisin sanoen positiivisen luottorekisterin käyttöönottaminen voisi siis jopa pelastaa pikavipit.

Pikavippipalvelut eivät kuitenkaan olisi ainoita, jotka positiivisesta luottorekisteristä hyötyisivät, sillä pankitkaan eivät näe asiakkaillansa jo valmiiksi avoinna olevia luottoja. Täten myös perinteisten kulutusluottojen aiheuttamat ylivelkaantumiset ja maksuhäiriömerkinnät saataisiin reilusti vähenemään.

Positiivisen luottorekisterin avulla saataisiin myös parempi kokonaiskuva luottohäiriömerkinnän saaneiden henkilöiden tilanteesta. Nykyään luotontarjoajat eivät näe kuin, että onko asiakkaalla luottohäiriömerkintä vai ei. Luotontarjoajat eivät siis esimerkiksi näe, millaiset maksamattomat velat luottohäiriömerkintään ovat johtaneet, tai onko niitä maksettu takaisin. Positiivisen luottorekisterin avulla nämä tiedot siis kuitenkin nähtäisiin, ja jos asiakkaan luotonottokyky arvioitaisiin riittävän hyväksi, voitaisiin lainaa mahdollisesti myöntää luottohäiriömerkinnöistä huolimatta.

Selvityksen positiivisen luottorekisterin käyttöönoton mahdollisuuksista tekee Lapin Yliopiston oikeusinformatiikan johtaja ja perustaja Ahti Saarenpää. Saarenpään tehtävänä on kartoittaa tarvetta ja mahdollisuuksia positiivisen rekisterin toteuttamiselle. Ensisijaisesti tulisi selvittää rekisterinpidon kannattavuus, käytännön toimivuus, ja tietysti rekisteristä aiheutuvat kustannukset. Selvitystyö aloitetaan viimeistään vuoden 2013 helmikuun aikana.


Kesän jälkeen ratkeaa saako pikalainoja enää

Pikaluottotyöryhmän jättämä ehdotus menee jatkovalmisteluun, ja hallitus antaa esityksensä eduskunnalla pikimmiten, kunhan eduskunnan kesätauko on ohi. Ehdotus koskee siis pikavipeille asetettavaa korkokattoa, joka ajaisi saman asian kuin pikalainojen kieltäminenkin, sillä korkokatto tekisi pikalainojen myöntämisestä kannattamatonta liiketoimintaa.

Rajoitukset koskisivat alle 1000 euron suuruisia lainoja, joten suuremmat kulutusluotot olisivat jatkossakin entiseen malliin tarjolla.

Pikalainapalvelut eivät siis kuitenkaan luultavasti tulisi enää tarjoamaan lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Ehdotus ei ole kuitenkaan vielä aivan valmis, vaan vielä mietitään esimerkiksi että tulisiko korkokaton koskea myös tietyntyyppisiä hyödykesidonnaisia luottosopimuksia, eli kansankielellä sanottuna osamaksuja.

Asiasta pidettiin lausuntokierros, ja lausunnon antoi yhteensä 43 viranomaista sekä yhteisöä. Suurin osa lausunnon antaneista viranomaisista ja yhteisöistä piti korkojen rajoittamista tarpeellisena pikaluottoihin liittyvien ongelmien ratkaisemiseksi. Suurin osa puolsi myös sitä, että rajoitukset tehtäisiin todelliseen vuosikorkoon perustuvaa mallia käyttäen.

Todellisen vuosikoron mallin käyttäminen pikalainojen kohdalla sattuu vain olemaan täysin järjetöntä. Jos 100 euron pikavippi maksaa takaisin esimerkiksi 125 euroa, on ihan sama paljonko sen todellinen vuosikorko on, sillä pikalaina otetaan yleensä vain muutamien viikkojen takaisinmaksuajalla. Todellisen vuosikoron laskeminen vipeille onkin lähes täysin sama asia, kuin että laskettaisiin todellista vuosikorkoa esimerkiksi hotellihuoneen hinnalle.

Todellinen vuosikorko lasketaan muutenkin sellaisella kaavalla, jonka vain todella harva kuluttajista ymmärtää. Itseasiassa monet maamme päättäjistäkään eivät ymmärrä pikavippien todellisen vuosikoron laskentakaavaa. Kuten jo kansakoulussakin on opetettu, ei laskun lopputuloksella ole mitään merkitystä jolle ymmärrä, että miten siihen on päädytty.

Käytännössä siis jos ei tiedä, miten pikalainojen todelliset vuosikorot lasketaan, tulisi ne jättää täysin huomiotta. Pikavippejä demonisoiville tahoille sopii kuitenkin vallan mainiosti, etteivät kuluttajat edes ymmärrä miten todelliset vuosikorot lasketaan. Pääasia onkin, että vipit saadaan näyttämään mahdollisimman kalliilta lainoilta, keinolla millä hyvänsä.

Todellinen vuosikorko on pankkien suosima tapa ilmoittaa lainojensa kuluja. Pankeille se toki sopii, sillä näyttäähän 200 000 euron asuntolaina huomattavasti edullisemmalta ilmoittamalla sen koroksi muutamia prosentteja sen sijaan, että rehellisesti kerrottaisiin lainalle tulevan pelkkinä kuluina useita kymmeniä tuhansia euroja.


Ongelmapelaajat pahentavat vaikeuksiaan pikavipeillä

Muutamat lehdet ovat uutisoineet, että pikavipit pahentavat peliongelmaisten velkaongelmia entisestään. Uutisissa kerrotaan, että pikavippi on varsin yleinen rahoitusmuoto ongelmapelaajien pelaamisen rahoittamiseksi. Uutiset on kuitenkin taas tehty sillä asenteella, kuin tämä olisi pikavippipalveluiden syytä, eli samaa pikavippien mustamaalaamista jatketaan mediassa yhä.

On tietysti sanomattakin selvää, että pikalaina vain pahentaa ongelmapelaajan tilannetta. Pikavipit harvoin kuitenkin ovat ainoita lainoja, joita ongelmapelaajilla on, vaan lähes aina kuvassa ovat mukana myös suuremmat kulutusluotot ja luottokorttivelat. Pienet pikavipit ovat siis vain jäävuoren huippu, ja viimeinen olienkorsi, kun rahaa ei enää saa mistään muualta.

On kuitenkin typerää uutisoida aiheesta ikään kuin vippi olisi tässä se ongelma, vaikka todellinen ongelma on liiallinen uhkapelaaminen. Ihan samalla tavalla kuin alkoholistit tekevät kaikkensa saadakseen viinaa, myös ongelmapelaajat tekevät kaikkensa saadakseen rahaa jolla pelata lisää. Ei ole sellaista rahasummaa, jota ongelmapelaaja ei saisi pelattua.

Eivät pikavippipalvelut voi kuitenkaan tietää, että mihin heidän asiakkaansa aikovat lainansa käyttää. Toiseksi palvelut eivät tiedä, paljonko niiden asiakkailla on jo valmiiksi olemassa olevia velkoja. Tähänkin asiaan saataisiin helposti muutos ottamalla käyttöön positiivinen luottorekisteri, jonka avulla luotontarjoajat näkisivät lainanhakijoillansa jo olemassa olevat velat.


Pikavippi on useimpien ihmisten valinta

Pikavippi tai vippi on laina, jonka voit hakea helposti internetissä toimivista vippipalveluista. Pikalaina on erittäin hyvä vaihtoehto aivan tavallisille ihmisille, kuten esimerkiksi sinulle, koska lainoja löytyy aivan laidasta laitaan, niille annetaan maksuaikaa juuri niin paljon kuin sinulla on tarvetta, ja lisäksi vippipalvelut antavat aina lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, eli sinun ei tarvitse antaa mitään lainallesi pantiksi.

Tavanomainen pienlaina on noin 50-1000 euron suuruinen, ja löydät kaikki lainasummat tältä väliltä yhden euron tarkkuudella. Voit siis ottaa täsmälleen sen suuruisen lainan, kuin tarvitset, eikä sinun tarvitse lainata yhtään sen enempää tai vähempää. Maksuaikaa vipeille annetaan aina muutamista päivistä jopa kokonaiseen vuoteen, joten voit määrittää myös maksuajan pituuden juuri oman tarpeesi mukaan.

Vipeistä puhutaan usein törkeän kalliina lainoina, mutta sitä ne eivät ole. Itseasiassa kaksi markkinoilla toimivaa vippipalvelua myöntävät uusille asiakkaillensa jopa täysin ilmaista lainaa ilman minkäänlaisia piilokuluja. Lainoista ei siis makseta lainkaan korkoa tai mitään muitakaan kuluja, vaan takaisin maksetaan juuri se summa, mikä on lainattu. Ei siis kuulosta kovin törkeän kalliilta, vai mitä?

Syy siihen, miksi ihmiset ajattelevat vippien olevan niin kalliita, on todellinen vuosikorko. Vippipalveluiden tulee lain mukaan ilmoittaa lainojensa todelliset vuosikorot, vaikka todellista vuosikorkoa ei todellisuudessa voi edes laskea lainoille, joiden laina-aika on alle yhden vuoden, sillä laskutuloksesta tulee täysin vääristynyt.

Vippipalvelut ilmoittavat myös lainoistansa aiheutuvat kulut selvästi euroina, ja tämä on se, mitä lainoja hakiessa kannattaa katsoa. Ei ole mitään merkitystä, montako prosenttia lainan korko on, vaan merkitystä on ainoastaan sillä, montako euroa lainalle tulee korkoa ja muita kuluja. Vippien korot ovat itseasiassa todella pieniä, ja pääasialliset kulut tulevatkin lainojen käsittelykuluista.

Hyvä esimerkki siitä, miten vääristyneen kuvan todellinen vuosikorko antaa vippien hinnoista, voisi olla seuraavanlainen: jos lainaat ystävältäsi viisi euroa, ja lupaat maksaa lainasi huomenna takaisin. Maksat lainan ystävällesi seuraavana päivänä, aivan kuten lupasit, ja annat kiitoksena vielä yhden euron ”korkoa”. Tämä yhden euron ”korko” ottamallesi viiden euron lainalle tekisi lainan todelliseksi vuosikoroksi 7300 prosenttia.

Näin ottamasi laina kuulostaisi hurjan kalliilta, ja antaisi ennemminkin sellaisen kuvan, että olisit antanut ystävällesi sata euroa korkoa viiden euron lainastasi. Näin asia ei tietenkään olisi, vaan olisit antanut korkona vaivaisen euron. Suhteessa lainasummaan se olisi toki suhteellisen paljon, mutta se olisi siltikin vain euro.


Pikavippi on samanlainen laina kuin vekselit

Pikalainat tulivat Suomen markkinoille vuonna 2005. Pikavippi on siis Suomessa suhteellisen uusi käsite, mutta pikalaina ei kuitenkaan ole aivan uudenlainen kulutusluotto. Pikavipit ovat nimittäin hyvin paljon aiemmin pankeissa tarjolla olleiden vekseleiden tapaisia lainoja. Erona on, että pikalainapalvelut tarjoavat lainaa ilman vakuuksia, kun taas pankkien tarjoamiin vekseleihin tarvittiin jotakin lainan vakuudeksi.

Kummatkin, vipit ja vekselit, ovat siis kuitenkin kiinteällä korolla saatavia lainoja. Tai itse asiassa vekseleitä ei enää käytetä, vaan ne olivat suosiossa 1900-luvulla. Nykytekniikka on kuitenkin mahdollistanut, että lainaa netistä saa niin helposti, etteivät ihmiset ole enää halukkaita hakemaan pankeista vakuudellisia lainoja.

Toinen ero vekseleissä pikalainoihin verrattuna oli se, että vekselin korko oli maksettava jo ennen lainan ottamista. Toisaalta vekselin pystyi myös uusimaan sen eräännyttyä, jolloin laina-aikaa sai maksua vastaan lisää – käytännössä siis täysin sama asia, kuin pikalainoissa eräpäivän siirto. Eräpäivää saa siirrettyä maksamalla tietyn summan, ja näin siis laina-aikaa saa lisää.

Mediassa kuulee monesti puhuttavan pikavippikierteestä. Vippikierre ei kuitenkaan ole mikään ihan uusi juttu, sillä jo vekseleiden aikaan puhuttiin vekselikierteestä. Vekselikierteestä puhuttiin silloin, jos kuluttajalla oli useita vekseleitä useista eri pankeista. Aivan sama asia on myös vippien kohdalla – jos henkilöllä on useita vippejä eri palveluista, ajatellaan tämän monesti olevan vippikierteessä.


Faktoja vipeistä

Suomalaiset eivät velkaannu vippien takia
Vaikka yleinen käsitys tuntuukin olevan, että vipit aiheuttaisivat velkaongelmia ja maksuhäiriömerkintöjä, ei tämä pidä paikkaansa. Pikalainat johtavat maksuhäiriömerkintään vain alle yhdessä prosentissa tapauksista. 85 prosenttia lainoista maksetaan takaisin niiden eräpäivään mennessä, ja lopuistakin 15 prosentista kaksi kolmasosaa maksaa lainansa heti ensimmäisen maksumuistutuksen saatuaan.

Suurin osa vipeistä haetaan arkipäivinä
Vaikka monet kuvittelevat, että pikavippi haetaan yleensä yöllä kun ollaan humalassa, ei tämäkään pidä paikkaansa. Suurin osa vipeistä haetaan keskellä päivää, ja vieläpä arkipäivinä. Todella pieni osa hakemuksista lähetetään yöllä, sillä lainoja maksetaan vain klo. 7-23 välisenä aikana.

Pikavippipalvelut selvittävät hakijoiden maksukyvyn
Pikalainapalvelut tekevät kaikkensa pystyäkseen selvittämään asiakkaidensa maksukyvyn mahdollisimman tarkasti. Monet kuvittelevat, että vippipalvelut myöntävät mielellään lainaa vähävaraisille ja hädänalaisille ihmisille. Ei kuitenkaan olisi kovin järkevää liiketoimintaa myöntää lainaa ilman vakuuksia ihmisille, jotka eivät pysty lainojansa maksamaan takaisin. Silloinhan palveluille tulee luottotappioita.


Pikavipit palvelevat asiakkaita, joita pankit eivät

Pikavippejä on mustamaalattu mediassa siitä lähtien kun ne tulivat markkinoille Suomessa, eli vuodesta 2005. Nyt eduskunnassa on myös kerätty nimiä lakialoitteisiin, joilla pyritään joko kieltämään pikavipit kokonaan, tai vaihtoehtoisesti tekemään niihin todella tiukkoja rajoituksia. Näitä lakialoitteita ajavat kansanedustajat Sampsa Kataja ja Lenita Toivakka. Kataja ajaa täyskieltoon pyrkivää lakialoitetta kun taas Toivakka haluaisi rajoittaa vippitoimintaa. Rajoituksia pitäisi Toivakan mukaan tulla mm. kuluihin ja korkoihin, ja vippipalveluiden pitäisi perustaa kiinteitä toimipisteitä, joista kuluttajien tulisi hakea lainaa. Toisin sanoen rajoitusten jälkeen ei olisi enää mahdollista hakea lainaa netistä.

Huonosta maineestaan huolimatta pikalainat ovat erinomainen tuote, joka pystyy palvelemaan pientä ja lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia etsiviä henkilöitä. Pankit eivät tähän pysty, sillä pankkien tarjoama kulutusluotto on pienimmilläänkin 1000 euroa, ja maksuajat ovat huomattavasti pidempiä kuin vipeissä. Jos siis esimerkiksi 100€ pikavippi riittäisi, miksi ihmeessä kannattaisi ottaa lainaa 1000 euroa tai jopa enemmän, ja vielä kaiken lisäksi liian pitkällä maksuajalla? Pankkien kulutusluotot on hitaampaa hakea, kuin netistä toimivilta kulutusluottopalveluilta, joilta on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti. Pankkien kulutusluottojen hakemisessa menee ainakin muutama päivä.

Kaiken lisäksi pikalaina on huomattavasti edullisempaa hakea, kuin pankkilainoja. Pankkilainoihin tulee jos jonkin näköisiä piilokuluja, kuten avausmaksuja, tilinhoitomaksuja ym., mutta pikalainoihin ei moisia kuluja tule lainkaan. Pankkilainoissa pelkästään avausmaksuna voi tulla yli 100 euroa. Pikalainapalvelut antavat asiakkailleen erinomaisia tarjouksia, ja parhaillaan voitkin saada jopa täysin ilmaista lainaa uutena asiakkaana.


Ihmiset eivät ylivelkaannu vippien takia

Varsinkin median paljon käyttämä termi ”vippikierre” ei todellisuudessa ole monessakaan tapauksessa velkaongelmien syy, vaan velkaongelmista seuraava ongelma, kertoo yhteisvastuukeräyksen keräysjohtaja Tapio Pajunen. Yhteisvastuukeräyksessä kerätään varoja Takuu-Säätiön aloittamalle hankkeelle, jonka päämääränä olisi vähentää ylivelkaantumista. Hankkeen kautta tarjotaan pientä lainaa henkilöille, jotka ovat menettäneet luottotietonsa, eivätkä voi enää saada lainaa mistään muualta.

Pajunen kertoo, että kun vippejä syytetään koko ajan ylivelkaantumisesta, jää ylivelkaantumisten oikea syy selviämättä kokonaan. Pikalainat onkin jostain syystä otettu silmätikuksi, kun ylivelkaantumisiin on alettu etsiä syyllistä. Tähän on varmasti vaikuttanut paljon median toiminta, kun sen on mustamaalannut pikavippejä kerta toisensa jälkeen. Pajusen mielestä ylivelkaantumiset johtuvat ennemminkin jälkeen jääneestä perusturvatasosta ansiokehitykseen nähden ja välineiden puuttuminen, jotta köyhät taloudet saataisiin kuntoon.

Takuu-Säätiöstä myönnetään, että aivan kuten missä tahansa luotonannossa, myös sosiaalisessa luototuksessa on omat riskinsä. Pajunen kuitenkin huomauttaa, että Takuu-Säätiön luottotappiot ovat jääneet huomattavan pieniksi verrattuna esimerkiksi vippipalveluihin, jotka kärsivät ajoittain suuristakin luottotappioista. Vippipalvelut kun myöntävät heti lainaa ilman vakuuksia tietämättä, pystyykö asiakas todellisuudessa maksamaan lainaansa takaisin, on riski huomattavasti suurempi.

Pienlainat eivät siis todellisuudessa aiheuta ylivelkaantumista ja maksuhäiriömerkintöjä lähellekään niin paljoa, kuin mediassa annetaan ymmärtää. Vippipalvelut tekevät rehellistä liiketoimintaa siinä missä kaikki muutkin Suomessa toimivat yritykset. Pikalaina mahdollista pientä lainaa etsiville sen, että he voivat hakea heti lainaa netistä, joten kyseessä on erinomainen tuote.


Mistä edullisin pikavippi?

Varsin yleinen kysymys eri vippi –aiheisissa keskusteluissa on, mistä saada edullisin pikalaina? Edullisimman pikavipin löydät aina vippivertailusivustoilta, joita päivitetään aktiivisesti. Vippivertailut listaavat myöskin vain luotettavimpia lainantarjoajia, joten voit hakea mistä tahansa niistä löytyvistä palveluista lainaa luottavaisin mielin. Lisäksi, koska vippivertailut ovat puolueettomia, niillä on myös ilmoitettu selkeästi kulut, joita itse pikalainapalvelut voivat koittaa pimittää, kuten kalliit lainojen hakemuskulut.

Vippivertailuissakin on kuitenkin eroja, eikä niitä kaikkia kannata käyttää. Osa vippivertailuista voi nimittäin olla jo ”hylättyjä”, eli ne ovat vanhoja sivustoja, joita kukaan ei enää päivitä. Tällaisten sivustojen tiedot ovat usein tietysti vanhentuneita, eli niiden perusteella ei lainapalvelua kannata olla valitsemassa.

Olen itse käyttänyt pikavippejä jo vuosien ajan, ja tunnen varsin hyvin eri pikalainavertailu sivustoja, joita netissä on. Paras vippivertailu on mielestäni pikalainaa.co, josta löytyy tällä hetkellä n. 60 luotettavinta vippipalvelua. Palveluita on tullut sivustolle yleensä päivittäin, vähintään kuitenkin viikoittain, eli sitä päivitetään varsin usein. Sivustolle tulee myös mielenkiintoisia pikavippivippiaiheisia uutisia, joissa kerrotaan mm. eri pikalainapalveluiden järjestämistä kilpailuista ja muista rahanarvoisista eduista.

Yleisin otettu pikavippi on 200 euroa. Olen itsekin monesti kyseisen lainasumman ottanut. Tästä syystä aloinkin kerran aikaa tappaakseni etsimään sivustoa, jossa olisi vertailtu pelkästään 200 euron vipit, jotta minun ei tarvitsisi turhaan selata sivustoja, joissa on esiteltynä paljon muitakin lainasummia tarjoavia palveluita. Silmääni sattuikin vippi200.info sivusto, joka on keskittynyt ainoastaan 200 euron suuruisiin lainasummiin.


Edullisin vippi ja kulutusluotto löytyy vertailemalla

Keskustelufoorumit ovat täynnä viestiketjuja, joissa etsinnässä on edullisin vippi tai edullisin kulutusluotto. Keskustelufoorumit eivät kuitenkaan ole ihan se järkevin mahdollinen paikka etsiä kyseisiä ”tuotteita”, sillä netti on nykyään pullollaan myös todella hyviä vippivertailu –sivustoja.

Parhaimpien vertailusivustojen kautta vertailu onnistuu todella helposti ja pääset hakemaan lainaa heti. Parhaimpien vertailujen tiedot ovat myös aina ajantasaisia, joten voit luottaa niiden oikeellisuuteen. Tietysti mitä tahansa vertailua käytätkin, kannattaa käydä vielä valitsemasi vippipalvelun ehdot tarkoin läpi.

Lainavertailuihin on yleensä listattu vain luotettavimmat lainapalvelut, joista voit hakea lainaa pelkäämättä joutuvasi huijatuksi. Vertailuista voit etsiä lainaa haluamillasi hakuehdoilla ja löydät todella helposti esimerkiksi lainaa ilman vakuuksia. Toki pääasiallinen syy vertailuiden käyttämiseen on kuitenkin rahan säästäminen, jota voikin vippivertailuiden avulla säästää jopa satoja euroja.

Jo pienempi, vaikka esimerkiksi 200 euron laina, voi olla toisessa palvelussa useita kymmeniä euroja edullisempi kuin jossakin toisessa palvelussa. Vertailuissa on myös lainojen ns. ”piilokulut” selkeästi ilmoitettu, ovathan vertailut kuitenkin täysin puolueettomia. Myös vertailuissa ilmoitetut lainojen hakemuskulut kannattaa ottaa huomioon, sillä nekin voivat olla kalleimmillaan jopa kymmenen euroa.


Pikavipit eivät johda velkaongelmiin

Pikavippejä on syytetty ihmisten velkaongelmista niin pitkään kuin niitä on ollut tarjollakin, eli vuodesta 2005 saakka. Nyt kuitenkin jopa Takuu-Säätiön Toiminnanjohtaja Leena Veikkola on myöntänyt, ettei ylivelkaantuminen pikavippien takia ole todellisuudessa lähellekään niin yleistä, kuin annetaan ymmärtää. Veikkola kuitenkin huomauttaa, että vippi voi syventää velkaongelmia, mikä on varmasti totta. Eihän ihmisen, jolla on jo valmiiksi velkaa, kannata hakea lainaa heti ennen kuin on maksanut vanhat lainansa takaisin.

Takuu-Säätiöstä kerrotaan, että vain alle joka kymmenennellä Velkalinja-puhelimeen soittaneista velkaongelmat ovat aiheutuneet pikavipeistä. Myöskään Kari Kuusisto, joka on Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja, ei pidä pikavippejä syynä ylivelkaantumiseen. Kuusisto perustelee kantaansa Takuu-Säätiön tilastoilla, joista selviää että alle 30% kulutusluottojen takia velkaantuneista ihmisistä olisi ottanut pikavipin kuluvana vuonna.

Veikkola kertoo, että velkaongelmien kanssa painivat ihmiset voivat ottaa vipin viivyttääkseen maksuhäiriömerkintöjen saamista. Vaikka Veikkolan kanta onkin, ettei pikavipit ole syy ylivelkaantumiseen, on hän silti niiden täyskiellon kannattaja. Jo valmiiksi olemassa olevia rajoituksia, kuten rekisteröintipakkoa, hän pitää varsin hyödyttöminä keinoina.

Oma kantani pikavippien kieltämiseen on, että se olisi täysin järjetöntä. Suurin osa kuluttajista käyttää kuitenkin pikalainoja välttämättömien menojen, kuten ruoka- ja lääkeostosten hoitamiseen, joten pikavipit eivät todellakaan ole todellisuudessa niin paha asia kuin annetaan ymmärtää. Pikalaina on monelle kuitenkin todellinen pelastus yllättävän rahapulan hyökätessä, kun saa helposti heti lainaa ilman vakuuksia. Vaikka kaikki ihmiset eivät osaakaan hoitaa raha-asioitansa, ei pikalainoja tulisi ottaa kaikilta pois.

Jos pikavipit kuitenkin kielletään, eikö samassa pitäisi kieltää myös luottokortit, pankkilainat, matkapuhelinten kytkyliittymät ja kaikki muut mahdollisuudet, joilla ihmiset voivat ylivelkaantua/ovat jo ylivelkaantuneet? Periaatehan olisi ihan sama ja aivan yhtä älyvapaa.


Kokoomuksen mielestä vippipalvelut käyttävät ihmisiä hyväkseen

Kokoomuksen varapuheenjohtaja Lenita Toivakka on tällä kertaa se, joka on esittänyt varsin kummallisia mielipiteitä pikalainoista. Toivakka on nimittäin kommentoinut, että pikavippipalvelut käyttävät ihmisiä ”räikeästi” hyväkseen. Perustelujakin mielipiteelle on, nimittäin se, että pikalainoja myönnetään vaikka todellista maksukykyä niille ei olisikaan.

Tämä väite, kuten suurin osa muistakin pikavippivastaisista väitteistä, on sanalla sanoen typerä. Miksi ihmeessä pikalainapalvelut ensinnäkään antaisivat lainojaan henkilöille, joilla he tietäisivät olevan vaikeuksia maksaa lainansa takaisin? Pikalainapalveluthan välttävät kaikin keinoin tällaisia ns. huonoja maksajia mm. myöntämällä pienempiä ensilainoja ym. En siis näe väitteessä mitään järkeä.
Toivanen on myös sanonut, että pikavippien ”uhreja” tulisi suojella ja räikeitä epäkohtia tulisi poistaa. Yllätys yllätys, Toivanen ei kuitenkaan osaa kertoa, että missä vaiheessa vapaaehtoisesti lainaa hakevasta ihmisestä tulee ”uhri”, tai että mitä ne tällaiset räikeät epäkohdat sitten oikein ovat.

On ainoastaan hyvä asia, että nykypäivänä saa niin helposti heti lainaa netistä, ja kuten moni tästä jo varmasti huomasi, on pikavippien vastaiset puheet aivan täyttä huuhaata. Sitä paitsi, itse asiassa edullisimmat pikalainat ovat nykyään huomattavasti esimerkiksi paljon hehkutettuja pankkilainoja halvempia. Edullisimmillaanhan tarjolla on jopa täysin ilmainen pikalaina. Siitä on enää hankala tehdä edullisempaa tarjousta.